안녕하세요 보험전문가 블랙홀에 보험생활백서입니다.
게시판을 통해 기존에 가입된 보험상품들에 리모델링문의가 많은데요~
오늘은 본인이 가입한 보험상품중에서 리모델링시 가급적 유지를 해야할 특약 몇가지를 안내드릴까 합니다.
각설하고 여러가지특약중 아래와같이 9가지 특약을 선별해보았습니다.
1. 알만한 분들은 아시겠지만 2009년7월까지 가입한 실비보험은 보장금액 한도에 차이는 있으나
본인부담금이 통원시에만 소액으로 있고 입원시엔 아예 없는 100% 의료비보장이 되는 실손보험이었습니다.
그중에서도 일반상해의료비특약은 가입금액한도는 1천만원으로 작긴했으나
입원과 통원에 대한 구분이 없고 본인부담금도 아예 없는 완벽한 100% 실제의료비보장이 되겠구요~
교통사고로 자동차보험과 중복될경우에도 자동차사고사실확인원을 증빙하여
실제치료비에 50%를 중복으로 보장받을수도 있는 장점도 있습니다.
2. 지금은 모든보험사에서 갱신형으로만 판매중인 일상생활배상책임특약은
대인배상시엔 본인부담금이 없지만 대물배상시엔 누수배상은 50만원, 누수외대물배상은 20만원에
본인부담금이 있어 그이하에 소액배상시엔 가입자에 본인부담을 해야하는데요~
2000년대 중반까지 판매된 일상생활배상책임중에선 본인부담금이 2만원인 특약이 존재합니다.
예전에는 사과 몇마디 또는 소정에 금액으로도 원만히 해결되던 일들이
지금은 배상책임으로 이어지는 경우가 많아져서 이 특약에 쓰임새가 많아지는 추세이니
본인부담금 2만원으로 작은 배상책임특약 가입자들은 가급적 유지하는것이 좋습니다.
3. 지금은 뇌혈관질환진단비라는 가장 넓은범위에 뇌혈관진단비를 많이 가입하는 추세지만
불과 몇년전까지만 해도 대다수 생명보험사와 손해보험사에선 뇌출혈진단비만 가입이 되었었죠~
그래서 뇌출혈진단비가입자들이 뇌경색보장을 확대하기위해 뇌졸중진단비로 대체가입하는
리모델링이 오랫동안 유행이었습니다.
전체뇌혈관질환 10개중 6개만 보장되는 뇌졸중진단비는 질병개수면에선 아쉽긴하지만
전체 뇌혈관질환 발병율에 40%이상이 뇌경색증인걸 감안한다면
뇌졸중진단비만으로도 든든한 보장은 가능하다고 볼수 있습니다.
뇌혈관질환진단비가 있다면 더욱 좋은것이지 뇌졸중진단비가 부족하다고 보긴 어렵습니다~
4. 지금은 손해보험사에서도 판매중인 종별수술비 역시 몇년전까진 생명보험사에서만 판매했었죠~
2004년이전까진 1~3종수술로 분류되던 수술특약이 일부보장이 제외되면서
1~5종으로 세분화되어 오랫동안 판매되어왔는데요~
이때 제외된 주요보장중 하나가 바로 치조골이식수술(2종수술)입니다.
임플란트를 식립하기전에 시행하는 수술이라서 이당시 1~3종수술특약을 가입한분들은
치아보험을 별도로 가입하지 않더라도 치조골이식수술에 의한 임플란트 보장이 가능합니다.
5. 1990년대이후 암보험이 많이 출시되며 각광을 받다가
2000년대 초반에 갑자기 암보험이 판매중지되고 약관변경을 한후 다시 출시되었는데요~
약관변경전엔 상피내암(제자리암)을 제외한 모든 암이 일반암으로 보장되었고
점차 경계성종양,갑상선암,기타피부암등이 소액암(유사암)으로 축소분류되었습니다.
유방암과 함께 여성암발병율 1~2위를 오가는 갑상선암은 지금은 젊은암이라 불릴정도로
성별을 가리지 않고 젊은연령대에 진단율이 상당히 높아졌는데요~
평생 한번 걸릴지 모를 암중에서 진단율이 높은 갑상선암이 일반암에 포함되어 고액보장된다면
가입자입장에선 유리하다고 볼수 있겠습니다.
6. 입원일당 또는 입원비특약은 보험금청구율이 높은편인 특약입니다.
그만큼 보험사에 손해율을 가중시킨 특약이라 꾸준히 보험료 인사율도 높아진 특약이구요~
그래서 지금시점에는 입원특약에 총 납입할 보험료만큼 보험금을 받기 어려워
보험전문가들이 설계추천시 배제하는 특약이기도 하는데요.
10년이 넘게 납입을 했거나 납입이 거의 끝나가는 입원일당특약은
그래도 가성비가 좋을특약이니 유지하는것이 더 낫습니다.
7. 민식이법이 시행된이후 더욱더 운전자보험에 관심과 가입율이 높아지고 있는데요~
운전자보험에 핵심특약 3가지가 벌금/교통사고처리지원금/변호사선임비용입니다.
그중 변호사선임비용이 과거에는 방어비용이란 특약명으로 판매되었는데요~
자동차사고로 타인의 신체상해를 입힘으로서
1)구속영장에 의해 구속되었거나,
2)검찰에 의해 공소제기가 된경우,
3)검사에의해 약식기소되었으나 불복하여 법원에 재판을 진행하게 된 경우
이 세가지로 인한 변호사선임비용을 부담함으로써 입은 손해비용을
변호사선임비용특약에서 실비로 보장을 받게 됩니다.
하지만, 2011년 4월까지 판매된 방어비용특약을 가입한 경우에는
3)번항목에 약식기소만 해당되어도 변호사선임과 상관없이 가입금액을 지급받습니다.
굳이 변호사를 선임하지 않고 약식기소되더라도 정액보장을 받을수 있는것이죠~
다만, 이당시엔 방어비용에 보험금이 200~500만원정도로 작은것이 아쉬우니
실효성을 얻으려면 지금 최대 3천만원한도까지 판매되는 변호사선임비용특약을
별도로 추가가입하여 부족한 부분을 보완하는것이 좋습니다.
8. 자동차보험료할증위로금 또는 지원금 특약은 지금은 거의 판매되지 않는 특약인데요~
특약명 그대로 내과실로 인한 자동차사고로 보험료가 할증되었을때
가입금액을 보장받는 특약입니다.
예기치못한 사고로 원치않는 본인과실이 책정되어 자동차보험이 할증될경우에 많은 부담을 갖게되는데
이특약을 가입한 분이라면 20~30만원정도에 위로금 또는 지원금을 보장받을 수 있어
자동차운전을 자주 하는 분이라면 가급적 유지를 권해드리는 특약이라 하겠습니다.
9. 보험리모델링시 보험료비중이 높아 일부 해지 또는 상품해지를 자주 고려하는 상품들이
생명보험사에 종신보험 또는 CI종신보험 상품들인데요~
대부분 오래된 실비를 유지하는건 고려하는데 나머지 특약들을 모두 해지하는 경우가 많습니다.
구성된 특약중 재해치료비특약이 있다면 이특약은 가급적 유지를 권해드리는데요~
바로 이특약안에 재해상해 관련해서 보험금청구율이 높은 골절진단비와 재해수술비가 포함되어있기때문입니다.
골절진단비와 재해수술비도 워낙 보험금청구건이 많아 근래들어 보험료인상이 많이 된 특약들이라 할수있는데
과거에 미리 가입된 재해치료비특약이 있다면 굳이 신규로 골절진단비와 상해수술비특약을 재가입하지 않고
기존보장을 저렴하게 유지하여 보장받는것이 가입자에게 유리하다 할수 있겠습니다..
이외에도 여러가지 상황에 따라 해지보다는 유지가 나은 상품이나 특약이 있을수 있는데
오늘은 그중에서도 눈여겨봐야할 몇가지 특약을 안내드렸으니 참고하시고~
모든 분들의 건강과 안녕을 기원합니다^^
